УТВЕРЖДЕНЫ

Решением Президиума микрокредитной компании Подосиновского фонда

поддержки малого и среднего

предпринимательства «Бизнес Центр»

(протокол от 21.02.2019 №4)

ПРАВИЛА

предоставления микрокредитной компанией Подосиновским фондом поддержки малого и среднего предпринимательства «Бизнес Центр»

микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства

1. Общие положения

Правила предоставления микрокредитной компанией Подосиновским фондом поддержки малого и среднего предпринимательства «Бизнес Центр» микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – Правила) разработаны в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (далее – Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ), Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Уставом микрокредитной компании Подосиновского фонда поддержки малого и среднего предпринимательства «Бизнес Центр» (далее – Фонд) и определяют общие правила предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства.

Настоящие правила содержат требования к получателям финансовой услуги, условия и порядок предоставления микрозаймов, условия обеспечения возвратности микрозаймов, способы подачи заявления на получение мирозайма, порядок приема, рассмотрения заявления получателя финансовой услуги и принятия решения о выдаче микрозайма, методы оценки платежеспособности получателя финансовой услуги, способы информирования получателя финансовой услуги о принятом решении, порядок заключения договора микрозайма и выдачи денежных средств получателю финансовой услуги по договору микрозайма.

Настоящие Правила утверждаются Президиумом Фонда (высший коллегиальный орган Фонда). Президиум Фонда вправе устанавливать условия предоставления микрозаймов и требования к заемщикам дополняющие, изменяющие и конкретизирующие порядок и условия предоставления микрозаймов, установленные в настоящих Правилах.

Настоящие Правила размещаются на официальном сайте Фонда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (бц.подосиновец.рф), а также в месте нахождения Фонда на информационных стендах.

Для целей настоящих Правил используются следующие понятия:

Микрозаем (далее - заем) – заем, предоставляемый Фондом заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед Фондом по основному долгу, установленный настоящими Правилами;

Фонд, Займодавец - некоммерческая унитарная организация микрокредитная компания Подосиновский фонд поддержки малого и среднего предпринимательства «Бизнес Центр», осуществляющий микрофинансовую деятельность и внесенный в государственный реестр микрофинансовых организаций;

Комитет по займам - коллегиальный совещательный орган Фонда, уполномоченный принимать решения о предоставлении микрозаймов за счет средств Фонда, рассматривать вопросы изменения условий заключенных договоров займа/договоров залога, а также принимать решения об отказе в предоставлении займа в случае несоответствия заемщика требованиям настоящих Правил;

Субъекты малого и среднего предпринимательства – хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), отнесенные в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ, к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям;

Заявитель - юридическое лицо (уполномоченный представитель юридического лица) или индивидуальный предприниматель, подавший в Фонд заявление на предоставление займа и намеревающийся заключить договор займа с Фондом;

Заемщик - физическое лицо, внесенное налоговым органом на территории Кировской области в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (далее - ЕГРИП) и осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица на территории Кировской области или юридическое лицо, внесенное налоговым органом на территории Кировской области в Единый государственный реестр юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ), осуществляющее деятельность на территории Кировской области, являющееся субъектом малого и среднего предпринимательства, соответствующее требованиям, установленным настоящими Правилами, заключивший договор займа с Фондом

Поручитель - физическое лицо, гражданин Российской Федерации, имеющий постоянную регистрацию на территории Кировской области, индивидуальный предприниматель либо юридическое лицо, зарегистрированные в качестве налогоплательщиков на территории Кировской области, отвечающее солидарно с должником (заемщиком) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, принятых должником (заемщиком), отвечающее следующим требованиям:

1) для физического лица, не внесенного в ЕГРИП, кроме физических лиц, являющихся учредителями юридического лица:

наличие постоянного места работы, непрерывный стаж на котором составляет не менее 3 месяцев;

наличие регистрации на территории Кировской области;

минимальный возраст составляет 18 лет;

2) для физического лица, внесенного в ЕГРИП и осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица:

осуществление предпринимательской деятельности на территории Кировской области не менее 3 месяцев до даты подачи заявления на предоставление займа;

регистрация в налоговом органе на территории Кировской области;

минимальный возраст составляет 18 лет;

3) для юридического лица:

осуществление предпринимательской деятельности не менее 3 месяцев до даты подачи заявления на предоставление займа;

регистрация в налоговом органе на территории Кировской области;

Залогодатель – физическое лицо (гражданин Российской Федерации), индивидуальный предприниматель либо юридическое лицо (резиденты Российской Федерации), предоставившие в залог имущество, принадлежащее им на праве собственности в установленном законодательством порядке в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и уплате процентов по займу, рассчитанным за весь период пользования займом, а также иных платежей в соответствии с договором займа;

Заявка – анкета (далее – заявление) – заявление на предоставление займа, полученное Фондом от субъекта малого и среднего предпринимательства, оформленное в соответствии с требованиями, установленными настоящими Правилами;

Договор займа – договор, согласно которому Фонд передает или обязуется передать в собственность заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить их Фонду с процентами в срок и в порядке, предусмотренными договором займа;

Договор залога – договор, согласно которому Фонд, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

Договор поручительства – договор, в силу которого третье лицо (поручитель) обязуется перед Фондом солидарно с заемщиком (должником) отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, принятых заемщиком (должником), полностью или в части;

Обязательства заемщика – обязательства, возникшие по договору займа и прочим договорам, заключенным между заемщиком и Фондом в соответствии с настоящими Правилами;

Залоговое обеспечение – способ обеспечения исполнения обязательства в виде имущества, находящегося в собственности залогодателя и гарантирующего погашение займа;

Поручительство — гарантия субъекта (поручителя) перед Фондом за то, что заемщик (порученный) исполнит свое обязательство перед Фондом;

График возврата суммы займа и уплаты процентов – обязательное приложение к договору займа, определяющее сроки возврата суммы займа и размер процентов, установленные договором займа.

2. Общие условия предоставления займов

Займы предоставляются субъектам малого и среднего предпринимательства:

2.1.1. соответствующим требованиям, установленным Федеральным законом от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ.

2.1.2. зарегистрированным в установленном законом порядке на территории Кировской области и осуществляющим предпринимательскую деятельность на территории Кировской области;

2.1.3. минимальный срок осуществления предпринимательской деятельности по состоянию на дату подачи (регистрации) заявления составляет 3 (три) месяца;

2.1.4. имеющим положительную кредитную историю, а именно: не имеющим просроченной задолженности (количество дней просрочки за период действия одного договора превышает 30 дней подряд за последние 360 дней от даты подачи заявления) по договорам займа, заключенным с Фондом, а также кредитным договорам, договорам лизинга, договорам займа, заключенным с другими финансовыми организациями. Отсутствие кредитной истории допускается;

2.1.5. не имеющим неисполненной обязанности по уплате налогов, сборов, пеней, неустоек, штрафов, подлежащих уплате в соответствии с законодательством о налогах и сборах Российской Федерации;

2.1.6. предоставившим (самостоятельно или привлекая третьих лиц) в соответствии

с условиями выдачи займов, выдаваемых Фондом, обеспечение (поручительство и/или залог) своевременного и полного исполнения обязательств по договору займа в соответствии с разделом 5 настоящих Правил;

предоставившим полный пакет документов в соответствии с перечнем и формами, указанными в Приложениях № № 1, 2 к настоящим Правилам, являющихся их неотъемлемой частью.

Совокупный размер займов, предоставленных Фондом одному заемщику, не может превышать предельный размер обязательств заемщика перед Фондом по основному долгу, установленных пунктом 6.5 настоящих Правил.

Минимальный срок займа составляет 1 (один) месяц. Максимальный срок предоставления займа составляет 36 (тридцать шесть) месяцев. При этом Комитет по займам вправе устанавливать срок, на который будет предоставлен заем (в пределах срока, указанного заявителем в заявлении на предоставлении займа), в зависимости от финансового состояния субъекта малого или среднего предпринимательства, рентабельности бизнеса, кредитной истории, деловой репутации заемщика, поручителей, залогодателей и ликвидности имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения.

Займы выдаются на возвратной, платной основе с начислением процентов за пользование займом. Процентные ставки за пользованием займом определяется Комитетом по займам в соответствии с кредитной матрицей (Приложение №3 к настоящим Правилам).

Заемщик вправе возвратить сумму займа досрочно (полностью или частично) с уплатой процентов, рассчитанных на день погашения займа (полностью или частично).

Заемщик, намеревающийся досрочно вернуть сумму займа (полностью или частично), должен за 5 (пять) календарных дней направить в Фонд соответствующее письменное уведомление. По истечении 5 (пяти) календарных дней погасить сумму займа, указанную в уведомлении.

При досрочном возврате суммы займа Фонд должен произвести перерасчет процентов за пользование суммой займа.

Договор займа и договор залога могут быть изменены по инициативе заемщика. При внесении по инициативе заемщика изменений в условия договоров займа и/или залога заемщик вносит единовременную плату согласно Приложению №4 к настоящим Правилам.

Займы не предоставляются субъектам малого и среднего предпринимательства:

2.7.1. являющимся кредитными организациями, страховыми организациями (за исключением потребительских кооперативов), инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;

2.7.2. являющимся участниками соглашений о разделе продукции;

2.7.3. осуществляющим предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса;

2.7.4. являющимся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле, нерезидентами Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных международными договорами Российской Федерации;

2.7.5. осуществляющим производство подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых;

2.7.6. в случае, если в отношении субъекта малого или среднего предпринимательства в течение двух лет (либо меньшего срока, в зависимости от срока хозяйственной деятельности), предшествующих дате подачи (регистрации) заявления, применялись процедуры несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство, либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае если деятельность заявителя подлежит лицензированию);

2.7.7. в случае, если заем направляется на цели проведения расчетов по оплате текущих расходов по обслуживанию кредитов, займов и иные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

В предоставлении займа субъектам малого и среднего предпринимательства должно быть отказано в следующих случаях:

2.8.1. субъект малого или среднего предпринимательства не зарегистрирован и (или) не осуществляет свою деятельность на территории Кировской области;

2.8.2. заем испрашивается в сумме более предельного размера, установленного пунктом 6.3. настоящих Правил или в случае, если при предоставлении займа сумма обязательств Заемщика перед Фондом по действующим договорам займов превысит предельный размер, установленный пунктом 6.3. настоящих Правил;

2.8.3. субъект малого или среднего предпринимательства, руководитель (учредитель, член совета директоров, член правления и т.д.) юридического лица, являющегося субъектом малого или среднего предпринимательства (заявитель), поручитель, залогодатель, предоставляющий в залог имущество в целях обеспечения займа заявителя, имеет просроченную задолженность в соответствии с требованиями пункта 2.1.4. настоящих Правил, в том числе в Фонде;

2.8.4. субъект малого или среднего предпринимательства не предоставил обеспечение займа в соответствии с требованиями пункта 2.1.5 и пункта 2.1.6 настоящих Правил;

2.8.5. субъект малого или среднего предпринимательства имеет неисполненную обязанность по уплате налогов, сборов, пеней, процентов за пользование бюджетными средствами, штрафы, подлежащие уплате в соответствии с законодательством о налогах и сборах Российской Федерации;

2.8.6. субъектом малого или среднего предпринимательства в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты подачи (регистрации) заявления не представлен пакет документов (в том числе дополнительных), предусмотренных настоящими Правилами, и (или) не устранены замечания (недостатки) по заполнению и оформлению документов, выявленные Фондом при их рассмотрении;

2.8.7. субъектом малого или среднего предпринимательства, руководителем субъекта малого предпринимательства, поручителем, залогодателем, предоставляющим в залог имущество в целях обеспечения займа заявителя, представлены недостоверные сведения и документы;

2.8.8. в отношении юридического лица, либо физического лица, внесенного в ЕГРИП, руководителя юридического лица, являющегося субъектом малого или среднего предпринимательства (заявителя), поручителя(ей), залогодателя, предоставляющего в залог имущество в целях обеспечения займа заявителя, вынесено решение суда (вступившее в законную силу) о взыскании задолженности в сумме более 50 (пятидесяти тысяч) рублей или возбуждено исполнительное производство сумма задолженности по которому превышает 50 (пятьдесят тысяч) рублей;

2.8.9. в случае, если субъект малого или среднего предпринимательства допустил нарушение порядка и условий оказания финансовой поддержки, установленных настоящими Правилами, в том числе, не обеспечивший целевое использование средств поддержки, и с момента данных нарушений прошло менее 360 дней;

2.8.10. бизнес субъекта малого или среднего предпринимательства имеет неудовлетворительное финансовое состояние, установленное Фондом на основании анализа показателей ликвидности, финансовой устойчивости и платежеспособности;

2.8.11. наличия сведений о негативной деловой репутации заемщика, руководителя заемщика, учредителей, членов органов управления, аффилированных лиц заемщика, либо иных участников сделки (поручителей, залогодателей), заключаемой с Фондом в целях получения займа. Под негативной деловой репутацией понимается: наличие фактов несоблюдения действующего законодательства, договорных отношений (в том числе нарушение обязательств по договорам займа, кредитным договорам); привлечение к ответственности за преступления в сфере экономики и административные правонарушения в области предпринимательской деятельности, финансов, налогов и сборов;

2.8.12. общая сумма имеющихся заявлений на предоставление займов превышает сумму целевых денежных средств, которой располагает Фонд с учетом плановых погашений займов в текущем календарном месяце.

3. Порядок обращения заявителей в Фонд в целях получения консультаций по вопросам предоставления займов

Первичная консультация субъектов малого и среднего предпринимательства по вопросам предоставления займа осуществляется представителем Фонда.

Обратившийся субъект малого и среднего предпринимательства получает полную и достоверную консультационную информацию об условиях получения займа и перечне документов для его оформления, процентным ставкам и методике начисления процентов, сумме и сроке возврата займа, условиях погашения.

В ходе проведения консультаций представитель Фонда выясняет соответствие обратившегося за получением займа лица, требованиям, предъявляемым к заемщику для получения займа, наличие/отсутствие аффилированных юридических/физических лиц.

Определение видов обеспечения возвратности займа, предварительный анализ финансово-хозяйственной деятельности (сбор информации) осуществляется по результатам предварительной беседы с потенциальным заемщиком.

После определения соответствия потенциального заемщика требованиям, предусмотренным настоящими Правилами, представитель Фонда выдает обратившемуся лицу лично либо направляет в электронном виде на указанный потенциальным заемщиком адрес электронной почты типовые формы заявлений и сформированные списки документов, требующиеся для получения займа.

При первичном приеме потенциальных заемщиков представителем Фонда также осуществляется обязательное информирование обратившихся о размещении типовых форм заявлений и сформированных списков документов на официальном сайте Фонда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

4. Порядок подачи и рассмотрения заявления и документов заявителя в целях предоставления займов

Субъект малого или среднего предпринимательства самостоятельно обращается в Фонд, подает заявление и документы для рассмотрения вопроса о предоставлении займа, в соответствии с перечнем документов, указанным в приложении №1 (для индивидуальных предпринимателей) и приложении №2 (для юридических лиц) к настоящим Правилам.

Ответственность за полноту и достоверность сведений, содержащихся в предоставленных заявителем документах, несет заявитель.

4.2. В рамках первичной проверки специалист Фонда определяет соответствие заявителя требованиям к субъекту малого и среднего предпринимательства (раздел 2 настоящих Правил). На этом этапе проводится предварительная проверка наличия комплекта документов и соответствия документов установленным формам и требованиям Фонда.

4.3. При отсутствии полного комплекта документов, содержащихся в перечнях документов (приложение № 1, № 2 настоящих Правил), предоставляемых заявителем для получения займа в Фонде либо их несоответствия установленным формам и требованиям Фонда, заявление на предоставление займа не рассматривается.

4.4. Заявления на предоставление займа, по которым заявителем не устранены недостатки и/или не представлены документы по перечню документов (приложение № 1, № 2 настоящих Правил) более 1 (одного) месяца, отклоняются.

4.5. После осуществления первичной проверки (не более трех рабочих дней) приложенных к заявлению документов, Фондом может быть принято одно из следующих решений:

принять к рассмотрению заявление на получение займа;

отказать в рассмотрении заявления на получение займа (в случае несоответствия представленных документов перечням документов, указанным в приложениях № 1, № 2 настоящих Правил). Решение об отказе в рассмотрении заявления на получение займа специалист Фонда доводит до сведения заявителя в устной или письменной форме.

Принятие Фондом решения об отказе в рассмотрении заявления на получение займа не препятствует повторному обращению заявителя в Фонд после устранения обстоятельств, послуживших основанием для отказа в рассмотрении заявления на получение займа.

4.6. После принятия заявления к рассмотрению Фонд в срок, не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня поступления (регистрации) заявления на получение займа:

4.6.1. проводит анализ предоставленных документов и сведений (финансово-экономическая экспертиза, правовая экспертиза, сбор и анализ информации о деловой репутации заявителя/ залогодателя/ поручителя/ аффилированных лиц);

4.6.2.осуществляет проверку предметов залога в соответствии с разделом 5 настоящих Правил.

4.7. Фонд вправе запросить у заявителя предоставление дополнительных документов и/или информации для решения вопроса о предоставлении займа.

4.8. В случае запроса Фондом дополнительных документов и/или информации срок принятия решения о предоставлении займа отсчитывается с даты получения дополнительных документов и/или информации от заявителя.

4.9. В случае если заявитель не исполняет запрос на предоставление дополнительных документов и/или информации, то Фонд вправе снять заявление на предоставление займа с рассмотрения, с последующим уведомлением заявителя.

5. Обеспечение займа

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору займа необходимым условием является:

- предоставление поручительства третьего лица в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору займа;

- предоставление заемщиком/третьим лицом залога ликвидного имущества.

Залогом и поручительствами обеспечивается исполнение обязательств заемщика по возврату суммы займа, уплате процентов по займу, рассчитанных за весь период пользования займом, штрафных санкций (неустоек, штрафов, иных мер ответственности), возмещение убытков, судебных издержек, связанных с взысканием задолженности по договору займа, обращением взыскания на заложенное имущество, в том числе возмещение расходов по реализации заложенного имущества, расходы на содержание предмета залога, расходы по страхованию заложенного имущества, которые Фонд вынужден понести с целью обеспечения сохранности залогового имущества, а также иные расходы, которые Фонд может понести при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком договора займа.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору займа с поручителем – физическим лицом, внесенным в ЕГРИП и осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, подлежат заключению: договор поручительства, где поручитель выступает как индивидуальный предприниматель; договор поручительства, где поручитель выступает как физическое лицо.

5.4.В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору займа, Фонд принимает в залог различные виды движимого и недвижимого имущества:

- движимое имущество, зарегистрированное в установленном законом порядке на территории Кировской области и фактически располагающееся на территории Кировской области;

- движимое имущество, не требующее регистрации в установленном законом порядке, фактически располагающееся на территории Кировской области;

- недвижимое имущество, зарегистрированное в установленном законом порядке на территории Кировской области.

Учет залога движимого имущества осуществляется посредством регистрации уведомлений о залогах движимого имущества и внесении соответствующих сведений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, где уведомлению присваивается индивидуальный регистрационный номер, который также отображается в выдаваемом свидетельстве о регистрации.

Уведомления о залоге движимого имущества об изменении сведений о залоге движимого имущества, а также об исключении сведений о залоге движимого имущества из реестра направляются нотариусу Фондом. Оплата нотариального тарифа и услуг нотариуса, связанных с внесением, изменением, исключением сведений о залоге движимого имущества из реестра уведомлений о залоге движимого имущества производится залогодателем или заемщиком.

5.5. Залог может быть предоставлен самим заемщиком, а также залогодателями – третьими лицами. Договор залога заключается с залогодателем, являющимся собственником имущества.

Залогодатели – физические лица и индивидуальные предприниматели при передаче в залог Фонду имущества должны лично подписывать договор залога и необходимые документы, а не представители залогодателя, действующие на основании доверенности.

От залогодателей – юридических лиц при передаче в залог Фонду имущества договор залога и необходимые документы могут подписывать лица, имеющие права без доверенности действовать от имени юридического лица, сведения о которых внесены в ЕГРЮЛ, а также уполномоченные лица на подписание указанных документов, действующие на основании доверенности.

Залогодателями могут выступать:

- по недвижимому имуществу - юридические лица – резиденты Российской Федерации, физические лица/индивидуальные предприниматели – граждане (резиденты) Российской Федерации;

- по движимому имуществу - юридические лица – резиденты Российской Федерации, зарегистрированные на территории Кировской области, физические лица/ индивидуальные предприниматели – граждане (резиденты) Российской Федерации, имеющие регистрацию на территории Кировской области.

5.6. Фондом в залог не принимаются:

объекты, в отношении которых законодательством установлен запрет на их залог и/или отчуждение (в том числе имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам);

имущество, изъятое из оборота в соответствии с гражданским законодательством (оружие, наркотические, радиоактивные, взрывчатые вещества и т.п.);

права, неразрывно связанные с личностью кредитора (такие как: требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом);

квартиры, жилые дома;

доли в праве собственности на объекты недвижимости (за исключением передачи в залог: объектов недвижимости, находящихся в долевой собственности, целиком, а также земельных участков, находящихся в долевой собственности, если в залог предоставляются здания, находящиеся на указанных земельных участках);

машино-места (предназначенные исключительно для размещения транспортного средства индивидуально-определенная часть здания или сооружения, которая не ограничена либо частично ограничена строительной или иной ограждающей конструкцией и границы которой описаны в установленном законодательством о государственном кадастровом учете порядке);

земельные участки сельскохозяйственного назначения;

- недвижимое имущество, на которое в соответствии с федеральным законодательством РФ не может быть обращено взыскание;

- строения неопределенного назначения;

- объекты незавершенного строительства, в том числе реконструируемые объекты недвижимости;

- строения, признанные в установленном порядке непригодными для пользования (аварийные, поврежденные по причине стихийных бедствий или пожара и др.);

- здания, строения, право собственности на которые не зарегистрировано в установленном законом порядке;

- доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью;

- ценные бумаги;

- денежные средства, находящиеся на банковском счете;

- товары в обороте;

- драгоценные камни и уникальные ювелирные изделия;

- предметы искусства, художественные ценности и раритеты, коллекции;

- объекты интеллектуальной собственности;

- предметы антиквариата;

- опытные образцы промышленных изделий;

- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден залогодатель – физическое лицо;

- имущество, залоговая стоимость которого менее 50 000 рублей;

- имущество, на котором не имеется информационной таблички, содержащей сведения, нанесенные нестираемым способом, индивидуально определяющие указанное имущество/оборудование, в том числе идентификационный (заводской, серийный, инвентарный) номер, нет сведений о марке, модели, дате выпуска, а также отсутствует паспорт, техническая и иная документация;

- легковые автомобили старше 15 лет с даты выпуска на момент окончания срока действия договора займа, грузовые автомобили, самоходная техника, прицепы, станки и иное технологическое оборудование старше 20 лет с даты выпуска на момент окончания срока действия договора займа.

5.7. Предмет залога не должен находиться под арестом, а также быть обремененным иными обязательствами (залог, сервитут). В случае, если предлагаемое залоговое имущество уже находится в залоге у Фонда, оно может быть принято в качестве последующего залога. Сведения о проверке наличия/отсутствия обременения в обязательном порядке отражаются в заключении Фонда.

5.8. Залог подлежит оценке в соответствии с пунктом 5.21 настоящих Правил.

5.9. Заявители/залогодатели предоставляют в Фонд оригиналы и заверенные копии правоустанавливающих документов, подтверждающих права собственности на закладываемое имущество.

Оригиналы после сверки с копиями возвращаются заемщику.

5.10. Фонд осуществляет проверку представленных заемщиком документов и содержащихся в них сведений, права собственности залогодателя на предмет залога и иных сведений в отношении предмета залога.

Результаты проведенных проверок отражаются кредитным экспертом Фонда в заключении.

При приеме в залог движимого и недвижимого имущества осуществляется выезд представителей Фонда к залогодателю для осмотра предмета залога и определения соответствия представленных документов фактическому наличию имущества.

5.11. Имущество, приобретаемое заемщиком за счет заемных средств, предоставленных Фондом на основании решения Комитета по займам, может приниматься в качестве обеспечения займа при представлении заемщиком документов, характеризующих приобретаемое имущество (Приложения №№ 1, 2 к настоящим Правилам).

5.12. Фонд совместно с заемщиком (залогодателем) определяют срок, в пределах которого заемщик обязуется приобрести и предоставить в залог приобретенное имущество (не более 30 рабочих дней от даты заключения договора займа; срок может быть увеличен по решению Комитета по займам.

5.13. Заемщик обязан в течение 3 (трех) рабочих дней с момента оформления права собственности на приобретенное за счет заемных средств имущество предоставить в Фонд оригиналы документов, подтверждающих право собственности на данное имущество, и заключить с Фондом договор залога имущества.

5.14.Фонд имеет право досрочно потребовать от Заемщика сумму займа и уплату причитающихся процентов ранее срока, установленного договором займа в случаях:

- нецелевого использование займа;

- нарушение сроков возврата суммы займа и/или сроков уплаты процентов за пользование займом;

- неприобретения заемщиком имущества в согласованные с Фондом сроки в соответствии с пунктом 5.12 настоящих Правил;

- непредставления заемщиком документов, указанных в пункте 5.13 настоящих Правил;

- намеренного уклонения от оформления права собственности на приобретенное за счет заемных средств имущество, то есть неоформления права собственности на такое имущество в срок до 10 рабочих дней с момента его приобретения;

- намеренного уклонения от оформления залога (ипотеки) приобретенного имущества.

5.15.Предмет залога или его часть по заявлению заемщика и на основании решения Комитета по займам могут быть заменены другим залогом, соответствующим требованиям настоящих Правил, также могут быть прекращены и заключены новые поручительства.

5.16. Общая залоговая стоимость предмета залога должна составлять не менее 100% от размера суммы займа с учетом начисленных процентов за весь период пользования займом.

Наряду с залогом заём подлежит обеспечению за счет поручительства юридических и/или физических лиц, в том числе имеющих статус индивидуального предпринимателя.

5.17. Фонд может принять в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору займа поручительства третьих лиц без залогового обеспечения, если сумма займа не превышает 100 000 (сто тысяч) рублей. При этом сумма займа, обеспеченная поручительством без залога, может быть выдана Фондом одному заемщику однократно до полного исполнения последним обязательств по соответствующему договору займа.

5.18. При получении займа заемщик:

юридическое лицо предоставляет поручительство участников общества с долей в уставном капитале общества 20% и более;

индивидуальный предприниматель предоставляет поручительство супруга/супруги в случае зарегистрированного брака, а также заключает договор поручительства, где поручителем выступает как физическое лицо. В случае отсутствия зарегистрированного брака заемщик предоставляет не менее одного поручителя (третьего лица) соответствующего требованиям настоящих Правил;

по решению Комитета по займам может быть запрошено дополнительное поручительство аффилированных физических/юридических лиц;

вне зависимости от организационно-правовой формы при предоставлении залога третьих лиц в случае необходимости привлекает поручительство залогодателя.

Указанные поручительства предоставляются на всю сумму займа с учетом начисленных процентов за весь период пользования займом независимо от предоставленного залогового обеспечения и поручительств третьих лиц.

Для оформления поручительства поручители представляют в Фонд документы согласно приложениям №№ 1,2 к настоящим Правилам. Фонд осуществляет проверку представленных поручителями документов, в том числе достоверности содержащихся в них сведений.

Ответственность заемщика и поручителей за исполнение договора займа солидарная, то есть Фонд вправе требовать исполнения обязательств по договору займа как от заемщика и поручителей совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

5.19. В случае предоставления в залог недвижимого имущества, определение рыночной стоимости которого производится Фондом, заемщик уплачивает Фонду вознаграждение за оказание услуг по определению рыночной стоимости объекта залога, при условии заключения в последующем договора займа.

5.20. Общий порядок проведения оценки имущества Фондом:

оценка возможности рассмотрения предлагаемого имущества в качестве предмета залога;

определение текущей рыночной стоимости имущества;

определение ликвидности имущества;

определение коэффициента залогового дисконтирования и залоговой стоимости имущества;

подготовка заключения о целесообразности принятия имущества в залог.

5.21. Залоговая стоимость предмета залога определяется как рыночная стоимость, скорректированная с использованием коэффициентов залогового дисконтирования:

Коэффициенты залогового дисконтирования:

для объектов недвижимости - не более 0,7;

для транспортных средств отечественных марок, год выпуска которых:

не превышает 3-х лет – не более 0,6;

превышает 3 года – не более 0,5;

для транспортных средств зарубежных марок, год выпуска которых:

не превышает 3 лет – не более 0,7;

не превышает 5 лет – не более 0,6;

превышает 5 лет – не более 0,5;

для оборудования и иного имущества, год выпуска которых:

не превышает 2 года не более 0,6;

превышает 2 года – не более 0,5.

5.22. В случае предоставления заемщиком (залогодателем) специфического (нестандартного) обеспечения, когда Фонд не имеет должного уровня компетентности (профессионализма) и/или по объективным причинам не имеет возможности осуществить оценку самостоятельно, Фонд рекомендует заемщику (залогодателю) провести оценку независимым оценщиком, зарегистрированным на территории Кировской области, отвечающим требованиям Российского законодательства на осуществление данного вида деятельности. В этом случае заемщиком представляется в Фонд оригинал отчета об оценке объекта оценки, соответствующий требованиям Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

5.23. Предоставленные заемщиком в Фонд отчёты об оценке имущества, составленные независимым оценщиком, проверяются Фондом на предмет соответствия результатов оценки объективной рыночной стоимости имущества, предлагаемого в качестве залогового обеспечения.

Результаты проведённой проверки отчёта независимого оценщика Фонд отражает в составе пакета документов для рассмотрения заявления Комитетом по займам.

Затраты по оценке предлагаемого в залог имущества несет заемщик (залогодатель).

Во всех случаях (в том числе в случае отказа Фонда в выдаче займа) Фонд не осуществляет компенсацию затрат заемщику (залогодателю) по оценке предлагаемого в залог имущества.

5.24. В течение срока пользования займом Фондом контролируется целевое использование средств, предоставленных по договору займа, состояние заложенного имущества и осуществляется мониторинг заложенного имущества с целью своевременного выявления фактов либо предпосылок снижения количественных и качественных параметров залогового имущества, либо иных нарушений условий договора о залоге для формирования комплекса мероприятий по защите интересов Фонда относительно залогового обеспечения займа.

6. Принятие решения Комитетом по займам

Фонд в срок, не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня регистрации документов на получение займа, и в срок, не превышающий 10 (десяти) рабочих дней от даты предоставления заявителем дополнительных документов, указанных в пункте 4.7. настоящих Правил, направляет в Комитет по займам мотивированное заключение о возможности или невозможности предоставления займа согласно форме, указанной в приложении№5 настоящих Правил (далее – Заключение) с приложением документов заемщика.

Решение о предоставлении займа, изменении условий займа или об отказе в предоставлении займа принимается на заседании Комитета по займам.

Комитет по займам в соответствии с Положением о Комитете по займам и настоящими Правилами рассматривает и оценивает Заключения и документы, представленные Фондом согласно п. 6.1 настоящих Правил.

Максимальный срок принятия решения – 3 (три) рабочих дня с даты направления Фондом Заключения и документов заемщика в Комитет по займам.

6.4.Комитет по займам вправе принять отлагательное решение о предоставление займа заявителю, содержащее условия, при выполнении которых заем может быть предоставлен.

Присутствие заявителей (представителей заявителей) – потенциальных заемщиков на заседаниях Комитета по займам не допускается. В исключительных случаях субъекты малого или среднего предпринимательства либо их уполномоченные представители могут приглашаться на заседания Комитета по займам для пояснений по рассматриваемому вопросу.

Критериями для определения суммы и срока предоставления займа является платежеспособность заемщика, то есть способность заемщика производить выплаты по займу за счет выручки в сроки, установленные договором и прилагаемым к нему графиком платежей.

Совокупный объём выручки заёмщика должен быть достаточен для качественного обслуживания и погашения имеющихся кредитов и займов (включая личные обязательства индивидуального предпринимателя), а также вновь испрашиваемого займа. При этом после совокупности всех выплат, финансовая деятельность заемщика должна иметь положительный результат.

6.5. Одному заемщику может одновременно предоставляться несколько займов.

При этом сумма основного долга заемщика перед Фондом по всем займам, выданным в соответствии с настоящими Правилами, не может превышать 2 000 000 (два миллиона) рублей, а в случае необходимости получения займов для целей приобретения основных средств и/или осуществления строительства, реконструкции, приобретения нежилых помещений, используемых заемщиком для осуществления предпринимательской деятельности (коммерческая недвижимость), совокупный размер основного долга заемщика перед Фондом не может превышать 3 000 000 (три миллиона) рублей.

6.6. Решение о предоставлении займа принимается при наличии целевых денежных средств Фонда, предназначенных для предоставления займов.

В случае, если целевых денежных средств, которыми располагает Фонд, с учетом плановых погашений займов в текущем календарном месяце, недостаточно, то Фонд вправе временно приостановить выдачу займов. В этом случае заявителю сообщается о принятии Фондом решения о приостановлении выдачи займов с указанием ориентировочного срока предоставления займа.

Выдача займов возобновляется Фондом при поступлении денежных средств достаточных для выдачи займа заявителю, о чем заявитель уведомляется в течение 1 (одного) рабочего дня с момента принятия Фондом решения о возобновлении выдачи займов.

6.7. Каждое заседание Комитета по займам оформляется протоколом заседания.

6.8. Положительное решение о выдаче займа действует в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня его принятия.

6.9. Информацию о принятом Комитетом по займам решении (о выдаче займа/об отказе в выдаче займа) специалист Фонда доводит в устной форме до сведения заявителя, в отношении которого принято решение, в течение одного рабочего дня со дня подписания протокола Комитета по займам.

В случае принятия Комитетом по займам решения о предоставлении займа Фонд готовит все необходимые для предоставления займа документы.

6.10. По просьбе заявителя, в случае принятия Фондом решения об отказе в предоставлении займа, специалист Фонда возвращает заявителю предоставленные им документы, за исключением заявления на предоставление займа и материалов, собранных и подготовленных сотрудниками Фонда (заключения, акты, расчеты, ответы на запросы и др.).

7. Порядок заключения договора займа/договора поручительства/ договора залога и предоставления заемщику графика платежей

7.1. Фонд и заявитель в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня вынесения Комитетом по займам положительного решения о предоставлении займа заключают договор займа.

В случае уклонения заявителя от заключения договора займа, а также уклонения поручителей и/или залогодателей от заключения договоров поручительства, залога, Фонд вправе отказать в предоставлении займа заявителю, что не лишает заемщика права на повторное обращение в Фонд с заявлением о выдаче займа.

Получатель финансовой услуги (заявитель) вправе ознакомиться с договором займа и иными документами, связанными с его оформлением, до его заключения.

7.2. Заем предоставляется после:

подписания заемщиком договора займа со всеми приложениями к нему;

подписания поручителем/ залогодателем договоров обеспечивающих исполнение обязательств по договору займа (договор поручительства/договор залога);

выполнения заемщиком условий выдачи займа, установленных договором займа.

7.3. Со стороны Фонда договоры, соглашения и приложения к ним подписываются директором Фонда или лицом его замещающим, заверяются печатью Фонда.

7.4. Со стороны заемщика/ поручителя/ залогодателя – юридического лица договоры, соглашения и приложения к ним подписываются лицами, имеющими права без доверенности действовать от имени юридического лица, сведения о которых внесены в ЕГРЮЛ, а также уполномоченными лицами на подписание указанных документов, действующих на основании доверенности, и заверяются печатью заемщика/поручителя/залогодателя (при ее наличии).

Со стороны заемщика/ поручителя/ залогодателя – физического лица, внесенного в ЕГРИП, договоры, соглашения и приложения к ним подписываются заемщиком/поручителем/залогодателем лично и заверяются печатью (при ее наличии).

Все договоры должны подписывать только в присутствии сотрудника Фонда.

«На руки» документы для подписания не выдаются.

7.5. Договор займа составляется в двух экземплярах, а в случае необходимости государственной регистрации объекта залога договор займа составляется в трёх экземплярах:

первый экземпляр находится в Фонде;

второй экземпляр передается заемщику;

третий экземпляр предоставляется в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кировской области.

Поручители и залогодатели в обязательном порядке должны быть ознакомлены с договором займа и со всеми приложениями к нему.

При заключении договора займа заемщику предоставляется график возврата суммы займа и уплаты процентов.

Подтверждением получения заемщиком графика возврата суммы займа и уплаты процентов является получение договора займа.

Договоры поручительства, залога движимого имущества составляются в двух экземплярах по экземпляру для каждой из сторон договора.

Поручители и залогодатели в обязательном порядке должны быть ознакомлены с графиком возврата суммы займа и уплаты процентов.

График возврата суммы займа и уплаты процентов может быть изменен по заявлению заемщика в случае досрочного погашения заемщиком части займа, либо по другим причинам в пределах срока возврата суммы займа, установленных договором.

Новый график возврата суммы займа и уплаты процентов составляется в двух экземплярах:

первый экземпляр помещается в досье заемщика, формируемое Фондом, при этом на экземпляре Фонда заемщик должен собственноручно написать, что новый график платежей им получен;

второй экземпляр передается заемщику.

7.6. После подписания сторонами всех документов, указанных в п. 7.3 настоящих Правил, заем предоставляется заемщику путем безналичного перечисления денежных средств на его расчетный счет.

7.7. Дополнительные соглашения к договору займа, поручительства, залога заключаются в той же форме, что и договор займа.

8. Осуществление контроля за исполнением договора займа

Контроль за целевым использованием заемщиком заемных средств в соответствии с договором займа осуществляется Фондом после зачисления заемных средств на расчетный счет заемщика до полного возврата суммы займа.

В целях осуществления Фондом полномочий по осуществлению контроля за целевым использованием заемщиком заемных средств заемщик обязан в сроки, установленные договором займа, предоставлять в Фонд документы, подтверждающие целевое использование займа.

Фондом проводятся проверки целевого использования займа.

В случаях нецелевого использования займа (части займа), не обеспечения возможности осуществления Фондом контроля за целевым использованием суммы займа, Фонд может потребовать досрочного возврата всей суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, а также уплаты неустойки в размере процентной ставки по займу на сумму использованного не по назначению займа (части займа) за период с даты предоставления займа по дату возврата последнего платежа по займу.

Контроль за поступлением от заемщика ежемесячных платежей и процентов за пользование займом в соответствии с условиями договора займа осуществляется Фондом ежемесячно.

После предоставления займа, Фонд осуществляет следующие виды мониторинга состояния заемщика:

ежеквартальный плановый;

внеплановый по инициативе Фонда.

В ходе проведения мониторинга Фонд осуществляет в удобной для себя форме проверку фактического обеспечения договора залога.

В случае выявления проблем в ходе ведения заемщиком предпринимательской деятельности, которые потенциально могут отрицательно отразиться на его платежеспособности, Фонд формирует соответствующее резюме (включающее комментарии относительно причин и предложения в части возможных путей решения проблемы) и вступает в переговоры с заемщиком с целью решения выявленных проблем.

Внеплановый мониторинг проводится Фондом в случае возникновения факта нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика, сразу после обнаружения такого факта.

В каждом конкретном случае Фонд вправе самостоятельно выбрать способ внепланового мониторинга в соответствующей ситуации.

В случае обнаружения в ходе внепланового мониторинга хотя бы одного из ниже перечисленных фактов:

частичное или полное отсутствие залогового имущества (при этом залогодатель не может назвать причины отсутствия залогового имущества, либо Фонд не считает объяснения залогодателя убедительными);

наличие признаков прекращения/приостановления ведения заемщиком предпринимательской деятельности (местонахождение заемщика неизвестно, помещение закрыто/опечатано, товарные запасы и/или оборудование отсутствуют и т.д.),

Фонд:

1) составляет резюме, включающее в себя:

комментарии относительно причин возникновения просрочки, состояния залога;

предложения в части возможных путей решения проблемы (реструктуризация долга, расторжение договора займа и обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.);

2) принимает предусмотренные законодательством меры к разрешению сложившейся ситуации.

9. Исполнение договора займа

Договор займа считается исполненным заемщиком после погашения основного долга по договору займа, начисленных процентов за пользование заемными средствами и штрафных санкций (при их наличии).

При полном погашении суммы заемных средств, уплаты процентов за пользование заемными средствами и иных платежей, предусмотренных договором займа, на основании данных бухгалтерского учета составляется акт сверки взаимных расчетов.

Акт сверки взаимных расчетов составляется в двух экземплярах и подписывается обеими сторонами (заемщиком и Фондом).

Подписанный обеими сторонами акт сверки взаимных расчетов хранится в досье заемщика.

9.4. Датой исполнения обязательств по возврату займа, начисленных процентов за пользование заемными средствами, иных платежей и штрафных санкций (при их начислении) считается дата поступления денежных средств на расчетный счет Фонда.

9.5. В случае, если произведенный Заемщиком платеж превышает сумму, указанную в графике платежей к договору займа, и отсутствует заявление заемщика о досрочном погашении займа, поступившие денежные средства засчитываются займодавцем в счет следующего платежа заемщика без изменения порядка платежей и без перерасчета размера процентов.

9.6. Если дата платежа приходится на праздничный или выходной день, то датой платежа считается первый рабочий день после выходного или праздничного дня.

9.7. Договор займа может быть расторгнут и/или задолженность предъявлена к взысканию в одностороннем порядке по решению Фонда в следующих случаях:

- установление факта нецелевого использования заемщиком заемных средств;

- неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению займа и/или уплате процентов за пользование займом;

- ухудшение финансового состояния заемщика, выявленного на этапе мониторинга;

- вынесение арбитражным судом определения о введении в отношении заемщика процедуры банкротства или принятия решения о ликвидации заемщика;

- неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа;

- предоставление заемщиком недостоверных сведений при оформлении займа;

- принятие заемщиком решения о реорганизации без письменного согласования с займодавцем;

- прекращение хозяйственной деятельности заемщика независимо от наличия просроченных обязательств по договору займа;

- при полной или частичной утрате обеспечения исполнения обязательств или ухудшение его условий.

9.8. Фонд обеспечивает хранение результатов проведения оценки платежеспособности получателя финансовых услуг (заявителя, поручителя) в течение 1 (одного) года с момента выполнения всех обязательств, либо уступки права требования по заключенным с соответствующим получателем финансовых услуг (заявителем) договорам займа.

10. Заключительные положения

10.1.Настоящие Правила утверждаются решением Президиума Фонда.

10.2. Все изменения и дополнения в настоящие Правила вносятся на основании решения Президиума Фонда.

10.3. Изменения в Правила, либо новая редакция Правил вступают в силу со дня их утверждения решением Президиума Фонда.